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调查还款逾期利滚利学生拆东墙补西墙

发布时间:2019-10-22 02:57:19

调查:还款逾期利滚利 学生“拆东墙补西墙”

月初“剁手”,月底“吃土”,已不仅仅是“月光族”要面对的生活窘境,同时也真真切切地发生在大学生身上。不可否认,年轻人强烈的新鲜感、求知欲和表现欲,潜移默化地助长了其消费欲望。随着国民经济水平的发展、物质生活水平的提高,也客观地让消费欲望的释放成为可能。超前消费的观念在大学生群体中日益渗透,而各类校园贷也随之深入校园。

但是,在校园贷平台铺天盖地的广告宣传之下,暗藏的却是平台的良莠不齐、大学生对风险防范的疏忽,以及超前消费观念带来的欠款困境。对此,走访了杭州几所高校,并随机以问卷形式调查了100位在校大学生的校园贷行为,希望能以此为样本一窥校园贷的生长状况。

25%的大学生表示用过校园贷

“0担保、0首付”“首次500内免息、最高3000提现”……一点开校园贷平台,醒目的广告语就映入眼帘,而大学生只需提供学生证、身份证、学信数据、联系人信息,便可轻松注册。

大学生信贷市场,在2009年银监会一纸禁令使得大学生信用卡被叫停后,经过一段时间沉寂,如今又成了互联金融机构争相追逐的“跑马场”。

如果你还记得2009年以前被各家银行“围攻”的大学生信用卡市场,你也许会发现,校园贷平台看中的同样是高校这块优质资源市场。与信用卡不同,在校园贷平台上,学生动动手指,不仅可以轻松借款,还能直接分期购买苹果、名牌包包等商品。

近年来,爱学贷、名校贷、趣分期、零零期等多家大学生贷平台如雨后春笋般疯狂生长,并获得资本市场青睐。据了解,目前市场上针对大学生贷的平台已达数百家,其中在杭州的校园贷或分期消费业务的公司就有三家,分别是爱学贷、零零期和仁仁分期。

“先消费,后还贷”,是这些校园贷平台的共同点,而在消费观念转变、“剁手党”越来越多的今天,“花明天的钱、圆今天的梦”也正切合大学生日益高涨的消费需求。

在调查中发现,尝试过此类信用贷款的学生不在少数,使用过校园贷平台借款或分期消费的比例,占到了25%。

97%的大学生表示会按时还贷

发现,这些看似花样繁多的校园贷平台,其实大致可分为三类:一是单纯的P2P贷款平台,用于大学生助学和创业,比如名校贷、我来贷和投投贷等;二是学生分期购物站,用于大学生助学和创业,如趣分期等;三是电商平台提供的信贷业务,比如京东、淘宝等。

另外,了解到,包括爱学贷、零零期在内的一些正规学生贷平台,他们的贷款额度最高在3000元左右。“对于这个额度,通过身份、还款能力审核的大学生很少会因为还款问题而破坏自己的信用,”大学生分期消费平台零零期联合创始人晏钊告诉。

而对100位杭州在校大学生的调查结果也符合了晏钊的观点,97%的学生在被问到会否按时还款时,表示每次都有及时还款。

但同时,也了解到,一些小平台往往凭借更高的借款额度来吸引大学生,有时借款人为了还清高额债款,学生可能在多家平台贷款,拆东墙补西墙,从而进入恶性循环。

贷款主要用于购买电子产品、奢侈品

能满足大学生超前消费的需求,也许是校园贷与高校生一拍即合的关键。

在的随机调查中

,78%的杭州大学生月生活费在元区间内,而问到他们每月消费有多少时,竟有54%的同学表示在元,还有20%的同学在1500元以上。

在校大学生大都无固定收入来源,而学费、食宿费用等支出较多,加上年轻人的好奇心强、希望紧跟潮流,所以对电子产品需求旺盛,而喜欢尝鲜、追求娱乐生活的他们,往往更有超前消费意识。

通过调查问卷,了解到,65%的大学生使用校园贷平台都是为了购买电子产品,其次是奢侈品、日用百货、娱乐消费,也不乏部分同学是为了创业投资。

浙大城院大三学生吴佳(化名)表示,自己贷的借款主要花在旅游、购买大件商品、化妆品、衣服等方面。“之前通过趣分期购买了名牌包包,一共4800元,首付只需1000元。”吴佳说,“一般来说,信用额度9000元,但如果你没有违约,购买的东西越多,额度也会增加。对于零花钱不多但爱购物的学生族来说,很有吸引力。”

学生消费 家长“兜底”

与此同时,我们也不禁好奇,从大学生信用卡到校园贷,到底是什么因素让金融机构纷纷将眼光投向高校市场。

“首先,因为高校市场大,可以让平台投资人数有明显增加。其次,这些平台看向的是未来市场,大学生虽然现在没有收入,但未来有收入后,可能会优先选择这些平台来做投资。”红岭创投浙江分公司总经理吴剑告诉。

浙江工商大学金融学院姚耀军教授则认为,现在的大学生经济独立、消费自主,没有稳定收入流,但有信贷需求,正是互联金融看中的“草根用户”。而金融的本质就是,价值的时空交换,平台的做法是将学生的预期收入流转化到当前市场。

而大学生良好的信誉基础,也是校园贷平台所倚重的。

吴剑也表示,大学生很少会因为几千块还款而破坏自己的信用。“家长培养一个大学生往往花费不菲,而平台看中的就是父母为大学生做的风险兜底和隐性担保。”

“校园代理人”应运而生

在校园贷的利益链条中,充当了中介的“校园代理人”是其中的重要一环。

这些“校园代理人”,其实都是大学生身边的同学、朋友。在对杭州各大高校100位在校生的调查中发现,35%的学生表示自己是通过同学、朋友了解到校园贷或分期消费平台的。

浙江工商大学的学生李颖(化名),另一个身份就是59store平台的校园代理人。她向透露,帮正规校园贷平台做校园代理人,每月会得到1千元的基本工资,“按照业务量,每个月还能拿到一定提成。”然而,也有不少分期平台的校园代理人成了“拆借顾问”,帮助在校生进行不同平台之间的套现,从中获取部分佣金,“每单至少能拿50元,有的甚至更多,甚至高达贷款金额的20%-30%。”

而充斥在“校园代理人”中还有一些“黑中介”,他们则是扰乱校园贷市场秩序的关键。

“有时候,这些中介会鼓吹学生向多平台借钱,从而变相增加用户成本,中介也能赚取更多的中介服务费。对于学生,一家平台几千块借款的风险和额度都是可承担的,但如果跟多家平台借款,则可能累计到无法承担的额度。”晏钊说,“还有些小平台的中介利用学生交流群进行高额贷款的宣传,但往往会收取高额利息,实际上,他可能是通过另一家贷公司贷款,再把钱借给你,赚取的是中间的高额利息。”

校园贷审核门槛低、放款快

了解到,在校园贷平台上注册用户,一般只需要学信数据、学生证、身份证,以及常规联系人信息。

浙江工商大学范明(化名)告诉,“一般申请初步通过后,等天就会进行审核,一般到了第3天平台就会放款。有的平台特别快,走完所有流程只要2个小时左右,一天后就能放款。”

晏钊告诉,“由于大学生征信相对空白,所以,我们一方面依赖线上的资料提交以及互联大数据,另一方面,线下的校园代理会侧面调查、核实借款人的用款需求以及还款能力,从而给出判断和筛选。”

但晏钊也表示,有一些借款平台在对身份核实和信用审核上几乎是空白的。所以,“申请便捷、手续简单、放款快速”,成为校园贷的标签。

而这“简单粗暴”的用户体验,一方面纵容了那些自控能力差的大学生对物质、消费的追求,助长了学生之间在物质上的攀比风气,同时也刺激、诱导了学生非正常的消费或使用资金。

另一方面,从校园贷衍生出的“黑中介”,也利用审核门槛低、放款快捷的特点,甚至盗用他人身份信息,违规贷款,扰乱了市场环境,导致了安全风险的发生。

还款逾期“利滚利”

学生“拆东墙补西墙”

“行业中一些不规范的平台,借校园贷的名头打了擦边球。”晏钊表示,“一些所谓的‘校园贷’,其实是校园‘高利贷’,不谙世事的大学生可能有被骗风险,更甚者还会留下不好的互联征信记录。”晏钊告诉,有时借款人为了还清高额债款,不得不在多家平台贷款,“拆东墙补西墙”,从而进入恶性循环。

吴剑则告诉,有的校园贷平台利率很高,堪比“高利贷”,而且,它的利率收入可以完全覆盖它所承担的风险和逾期,所以实际上此类平台的坏账率很低。

与传统信用卡一样,校园贷平台每个月也有固定的出账日和还款日。59store平台客服告诉,“平台会收取3%的逾期违约金,也就是3000元的贷款,逾期未还的学生每月要交90元违约金。”其他校园贷平台,如“名校贷”会收取逾期未还金额的0.5%/天作为违约金,“趣分期”则收取1%/天。

“还款可以平台充值,但大多数都要收充值手续费,有的可以直接银行卡还款。有的平台要抵押一部分钱,按期还款以后才还给你,逾期就没了。”范明(化名)说。而在爱学贷上,超过还款日就视为逾期,逾期账单将不可分期,仅支持全额还款。

对于这些逾期未还款的学生,平台又将如何处理?

爱学贷品牌部工作人员刘鸽表示,“平台工作人员将与学生进行联系,催促还款。会给几天宽限时间,再不还款,就会跟他们的同学、老师和家长沟通,帮忙催款。最后通牒则是通过公司法务部工作人员与学生进行交涉。”

律师:高额利率有“高利贷”嫌疑,警惕不良信用带来的“污点”

既然是“野蛮生长”,不可避免就是发展过程中的“隐疾”与“阵痛”。那么,在此过程中,有哪些问题是我们值得注意的呢?

第一,不论是平台还是中介,高额利率要当心。

学生借的高额贷款,一旦违约逾期未还款,每天都要面临未还款部分一定额度的违约金支付,浙江鼎亚律师事务所律师杨小芬提醒,如果超过24%的年利率是有高利贷嫌疑的。杨小芬指出,民间借款,实际上是不允许“利滚利”的,如果大学生遭遇此类平台,原则上,是有权利走法律程序的。但此类平台,一般会以违约金、手续费等形式来掩盖高利率。而且,按照已支付的部分未超过年利率36%,是视作双方自愿支付的,不能算作平台“利滚利”的证据。

第二,大学生要警惕欠款导致的不良信用“污点”。

晏钊表示,面对借款人的拖欠,校园贷平台的作法是先催款,再上门催款,再不行就法院仲裁。一旦到法院仲裁阶段,对借款人就会产生信用记录的“污点”,虽然互联的征信不纳入人行的个人征信系统,但也是作为间接参考的信息,有可能致使以后信用卡、贷款额度降低。而且,要注意保护个人信息的安全,防止他人盗用学生的身份证、学生证进行违规贷款。

第三,市场鱼目混珠,监管不明,呼吁平台共享平台数据。

杨小芬指出,目前监管部门对于互联金融机构暂没有明确的细则和指导性意见,所以造成校园贷市场缺乏门槛、信息披露不透明,从而使得不少不专业的机构也能打擦边球做金融服务。此外,行业的健康发展也需要相关部门的关注和支持,除了出台政策细则、加强监管力度外,还应推动征信体系的建设,解决信息不对称问题。吴剑也认为,在现阶段,不同的平台也可尝试共享平台数据,互通有无,防止同一用户向多个平台借款,推动行业的健康发展。

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